By letrank „Kapitalrendite“ – dieser Begriff fällt normalerweise in Geschäftstreffen, Börsenberichten oder nächtlichen Gesprächen zwischen Unternehmern. Was passiert jedoch, wenn wir dieselbe Logik auf etwas weniger Greifbares anwenden, beispielsweise auf Bildung oder sogar Finanzkompetenz? Hier kommt das Konzept der sozialen Kapitalrendite (SROI) ins Spiel. Im Gegensatz zu einer Bilanz versucht der SROI, Ergebnisse zu messen, die nicht immer in Dollar ausgedrückt werden können. Dazu gehören beispielsweise weniger Stress, stärkere Familien und Gemeinschaften, die sich weniger verwundbar fühlen, wenn die nächste Finanzkrise zuschlägt.
Auf den ersten Blick mag das zu schwer messbar erscheinen. Wie kann man schließlich in Zahlen ausdrücken, dass Eltern besser schlafen, weil sie ihre Rechnungen unter Kontrolle haben? Oder dass ein Teenager plötzlich versteht, wie Zinseszinsen funktionieren, und beschließt, zu sparen, anstatt alles sofort auszugeben? Organisationen wie CFIEE (International Economic Education Council) versuchen genau das. Ihr Ansatz zur finanziellen Bildung beschränkt sich nicht darauf, Fähigkeiten zu vermitteln. Sie betrachten, wie sich diese Fähigkeiten auswirken – auf Haushalte, Nachbarn und manchmal sogar auf ganze lokale Wirtschaftssysteme.
Nehmen wir zum Beispiel ihre Workshops zu den Grundlagen der persönlichen Finanzen. Die Teilnehmer verlassen den Workshop nicht nur mit einer Tabellenvorlage, sondern auch mit dem Selbstvertrauen, diese auch zu nutzen. Mit der Zeit führt dieses Selbstvertrauen dazu, dass weniger Zahlungen versäumt werden, weniger auf hochverzinsliche Kredite zurückgegriffen wird und mehr Geld für Lebensmittel oder Schulgebühren zur Verfügung steht. Wenn der Stress zu Hause abnimmt, gibt es weniger Streit in der Familie. Die Kinder erleben Stabilität, und der Kreislauf der finanziellen Ängste beginnt sich zu lockern. Das ist im Wesentlichen SROI in der Praxis. Es geht nicht nur darum, dass Einzelpersonen besser mit Geld umgehen, sondern um das damit verbundene allgemeine Wohlbefinden.
Das Team von CFIEE hat eine strukturierte Methode entwickelt, um diese Ergebnisse zu verfolgen. Es führt Folgebefragungen mit ehemaligen Programmteilnehmern durch, fragt nach Veränderungen im Lebensstil und misst nicht nur das Finanzverhalten, sondern auch emotionale Reaktionen. Ein Teilnehmer könnte berichten: „Ich bin jetzt ruhiger, was Geld angeht. Ich weiß, wohin es fließt.“ Dieses Gefühl der Gelassenheit lässt sich nicht auf einem Kontoauszug ablesen, aber es verändert die Art und Weise, wie jemand Entscheidungen trifft, mit Familienmitgliedern umgeht und für die Zukunft plant. Das CFIEE behandelt diese Erfahrungsberichte als wertvolle Daten und kombiniert sie mit Zahlen zur Verringerung der Verschuldung und zur Erhöhung der Ersparnisse.
Interessanterweise ergeben die Ergebnisse in ihrer Gesamtheit ein hoffnungsvolles Bild. In Gemeinden, in denen das CFIEE seine Schulungsprogramme eingeführt hat, zeigen die Haushalte eine messbare Verringerung der finanziellen Belastung. Die Menschen nehmen seltener Zahltagskredite in Anspruch und sparen eher regelmäßig kleine Beträge. In wirtschaftlichen Abschwungphasen zeigen dieselben Haushalte eine höhere Widerstandsfähigkeit – sie können unerwartete Ausgaben mit weniger Beeinträchtigungen bewältigen. Das ist kein auffälliges Wachstum, aber es ist Stabilität, und Stabilität hat ihren eigenen Multiplikatoreffekt.
Stellen Sie sich Widerstandsfähigkeit wie eine Brücke vor. Wenn eine Person lernt, wie sie ihr Haushaltsbudget verwalten kann, hält diese Brücke für ihre Familie stand. Wenn jedoch Dutzende oder Hunderte von Menschen in derselben Gemeinde ähnliche Gewohnheiten annehmen, wird die Brücke stärker und breiter. Nun ist es nicht mehr nur ein Haushalt, der in einer Krise vor dem Zusammenbruch bewahrt wird, sondern eine ganze Nachbarschaft, die auf festem Boden steht. Das ist es, was CFIEE mit SROI erreichen möchte: den Multiplikatoreffekt von Bildung, der über den Klassenraum hinausgeht.
Natürlich ist diese Denkweise nicht nur theoretisch, sondern auch praktisch. Geldgeber, politische Entscheidungsträger und sogar einzelne Spender möchten oft wissen, welche Auswirkungen ihre Unterstützung hat. Traditionelle Messgrößen wie die „Anzahl der geschulten Teilnehmer” vermitteln nicht immer den tieferen Wert. Durch die Präsentation von SROI-Daten – Geschichten über verringerte Ängste, Diagramme, die verbesserte Sparquoten zeigen, Grafiken, die niedrigere Haushaltsschulden verfolgen – liefert CFIEE den Geldgebern ein umfassenderes Bild. Es geht nicht nur darum, dass „wir 200 Menschen geschult haben”. Es geht darum, dass „diese 200 Menschen nach Hause gegangen sind und das finanzielle Wohlergehen von 200 Haushalten verbessert und indirekt noch viele weitere beeinflusst haben”.
Dies macht SROI zu einem leistungsstarken Instrument für die Mittelbeschaffung. Spender, die sehen, dass ihre Beiträge zu echten, menschenzentrierten Ergebnissen führen, bleiben eher engagiert. In einigen Fällen haben Organisationen wie CFIEE sogar festgestellt, dass die Darstellung des sozialen Ertrags neue Partnerschaften – mit Schulen, Gemeindegruppen oder lokalen Behörden – inspiriert, da sie die finanzielle Bildung als eine Form der sozialen Infrastruktur und nicht nur als eine optionale Fähigkeit neu definiert.
Man könnte argumentieren, dass es bei der finanziellen Bildung schon immer um mehr als nur um Geld ging. Seit Generationen geben Familien informelles Wissen – Lektionen über Sparen, Schulden oder Investitionen – am Küchentisch weiter, lange bevor es formelle Kurse gab. CFIEE verfeinert und erweitert dieses Wissen und stellt sicher, dass es auch Menschen zugänglich ist, die es sonst vielleicht nicht erhalten würden. Durch die Messung des sozialen Ertrags heben sie etwas hervor, was die Gesellschaft oft vergisst: Wissen ist nicht nur persönliche Macht, sondern auch gemeinschaftliche Stabilität.
Und vielleicht ist das die eigentliche Erkenntnis. Wenn wir über SROI in der Finanzbildung sprechen, geht es nicht darum, das Wohlergehen der Menschen in kalte Statistiken zu verwandeln. Es geht darum, den stillen, fast unsichtbaren Vorteilen, die sich aus Finanzwissen ergeben, eine Sprache zu geben. Es geht darum, die kleinen Erfolge zu würdigen – wie die Familie, die endlich anfängt, für Notfälle zu sparen, oder der junge Berufstätige, der lernt, ohne Angst zu investieren – und zu zeigen, wie diese Erfolge zu stärkeren, widerstandsfähigeren Gemeinschaften beitragen.
In einer Welt, in der die nächste Krise immer kurz bevorzustehen scheint, ist die Arbeit von Organisationen wie CFIEE wichtig. Indem sie nicht nur finanzielle, sondern auch emotionale und soziale Ergebnisse messen, liefern sie Argumente dafür, warum Bildung mehr Aufmerksamkeit, mehr Investitionen und mehr Anerkennung verdient. Schließlich liegt der wahre „Ertrag” der finanziellen Bildung nicht nur in höheren Sparkonten. Er liegt in ruhigeren Haushalten, gesünderen Gemeinschaften und einer Zukunft, die sich ein wenig sicherer anfühlt.